Cuánto ahorrar al mes: porcentaje según tu sueldo y tu situación
Como referencia general, intenta ahorrar entre el 10 % y el 20 % de tu sueldo neto cada mes. Si tus ingresos son justos, empezar con un 5 % ya es un avance. Si ganas bien o no tienes gastos de vivienda, puedes y debes ir más allá del 20 %.
El porcentaje exacto depende de tres cosas: cuánto ganas, cuánto se te va en gastos fijos y qué objetivos tienes. Aquí tienes una tabla para orientarte, el orden en el que conviene repartir ese ahorro y un ejemplo con números.
Un porcentaje orientativo según tu situación
La regla más conocida es el método 50/30/20: 50 % para necesidades, 30 % para gastos personales y 20 % para ahorro. Es un buen punto de partida, pero no encaja igual en todos los casos. Con un sueldo bajo y un alquiler alto, el 50 % para necesidades se queda corto. Con un sueldo alto, el 20 % se queda pequeño.
Ajusta el porcentaje así:
- Vives de alquiler en una ciudad cara o tienes hijos pequeños: el 10 % es un objetivo realista.
- Tienes la vivienda pagada o vives con tus padres: apunta al 25-30 %. Es tu mejor momento para ahorrar.
- Eres autónomo o tus ingresos varían: ahorra un porcentaje de cada cobro, no una cantidad fija. Y sube el porcentaje los meses buenos.
- Tienes deudas caras: lo que puedas apartar va primero a quitártelas (lo vemos más abajo).
Tabla por niveles de sueldo neto
Estos importes son orientativos y están calculados sobre el sueldo neto mensual en 12 pagas. Si cobras 14 pagas, divide tu neto anual entre 12 para comparar.
| Sueldo neto mensual | % orientativo | Ahorro al mes | Ahorro al año |
|---|---|---|---|
| 1.200 € | 5-10 % | 60-120 € | 720-1.440 € |
| 1.500 € | 10 % | 150 € | 1.800 € |
| 1.800 € | 15 % | 270 € | 3.240 € |
| 2.200 € | 15-20 % | 330-440 € | 3.960-5.280 € |
| 2.800 € | 20 % | 560 € | 6.720 € |
| 3.500 € | 25 % | 875 € | 10.500 € |
No te frustres si hoy no llegas a la cifra de tu fila. Lo importante es ahorrar algo todos los meses e ir subiendo. Ahorrar 60 € cada mes durante un año son 720 €, que ya cubren una avería del coche o la factura del dentista sin tirar de la tarjeta.
Si no sabes qué porcentaje puedes permitirte, primero necesitas saber en qué se va tu dinero. Te lo explicamos en cómo hacer un presupuesto mensual paso a paso.
En qué orden repartir el ahorro
Ahorrar sin un destino claro hace que el dinero acabe gastándose. Sigue este orden de prioridades:
1. Mini fondo de emergencia de 1.000 €
Antes que nada, aparta 1.000 € para imprevistos pequeños. Con eso evitas endeudarte cada vez que se estropea la lavadora.
2. Deudas caras
Tarjetas revolving, préstamos rápidos o descubiertos. Si pagas un 20 % de interés, cada euro que amortizas es un 20 % "ganado" sin riesgo. Ninguna inversión segura te da eso. Para organizarte, mira bola de nieve o avalancha.
3. Fondo de emergencia completo
Entre 3 y 6 meses de gastos esenciales, guardado en una cuenta separada y disponible. Tienes todos los detalles en fondo de emergencia.
4. Objetivos a medio plazo
La entrada de un piso, un coche, un máster. Ponles cifra y fecha. Con la calculadora de objetivo de ahorro sabrás cuánto apartar cada mes para llegar a tiempo.
5. Jubilación e inversión a largo plazo
Con lo anterior cubierto, el dinero que no vas a necesitar en muchos años puede trabajar a tu favor. Aquí entran los fondos indexados o los planes de pensiones, cada uno con su fiscalidad.
Los pasos 4 y 5 pueden ir a la vez. Por ejemplo, 70 % del ahorro para la entrada del piso y 30 % para la jubilación.
Un ejemplo con números
Laura cobra 1.900 € netos al mes y sus gastos esenciales suman 1.250 €. Tiene una tarjeta revolving con 1.200 € pendientes al 20 % de interés anual. Decide ahorrar el 15 % de su sueldo:
1.900 × 0,15 = 285 € al mes.
Fase 1: mini fondo de 1.000 €. 1.000 ÷ 285 = 3,5. En 4 meses lo tiene.
Fase 2: liquidar la tarjeta. Destina los 285 € a la deuda. Con un interés del 20 % anual (un 1,67 % al mes), la salda en 5 meses. En total paga 1.255,09 €: 1.200 € de deuda y 55,09 € de intereses. Si hubiera seguido pagando solo el mínimo, la deuda se habría alargado años.
Fase 3: completar el fondo de emergencia. Laura quiere 4 meses de gastos esenciales: 1.250 × 4 = 5.000 €. Ya tiene 1.000 €, le faltan 4.000 €. 4.000 ÷ 285 = 14,04. Unos 15 meses.
En unos dos años Laura pasa de tener una deuda cara y ningún colchón a tener 5.000 € de reserva y cero deudas. A partir de ahí, esos 285 € al mes pueden ir a sus objetivos.
Lo que da el ahorro constante a largo plazo
Si apartas 200 € al mes durante 20 años y ese dinero obtiene una rentabilidad media del 4 % anual (es una hipótesis; no está garantizada), las cuentas son:
- Aportado de tu bolsillo: 200 × 240 meses = 48.000 €.
- Valor final aproximado: 73.354,93 €.
Los 25.354,93 € de diferencia son el efecto del interés compuesto. Si empiezas diez años más tarde, necesitarías aportar 400 € al mes durante 10 años para acabar con unos 58.899,92 €, todavía por debajo. Empezar pronto pesa más que la cantidad.
Ahorro automático el día de cobro
El truco que mejor funciona es pagarte a ti primero. En lugar de ahorrar lo que sobra a final de mes (que casi nunca sobra), aparta el ahorro en cuanto cobras.
Cómo montarlo:
- Abre una cuenta separada solo para ahorro, sin tarjeta asociada. Si está en la misma cuenta que usas a diario, lo gastarás.
- Programa una transferencia periódica para el día después de cobrar la nómina. Un día después, por si la nómina se retrasa.
- Empieza con una cifra cómoda, aunque sea pequeña, y súbela cada 3 o 6 meses.
- Cuando te suban el sueldo, sube el ahorro. Si te suben 100 € netos, destina al menos 50 € al ahorro. Así mejoras tu nivel de vida sin quedarte igual de justo.
- Las pagas extra y la devolución de la renta, al ahorro o a la deuda. Al menos la mitad.
Si eres autónomo, haz lo mismo con cada factura cobrada: separa primero el IVA y lo que reservas para el IRPF, y después tu porcentaje de ahorro.
Errores típicos
- Esperar a final de mes para ver cuánto sobra. Casi siempre sobra cero.
- Ahorrar mientras pagas una tarjeta al 20 %. Tener 3.000 € en una cuenta al 2 % mientras debes 3.000 € al 20 % te cuesta dinero cada mes.
- Fijarse un porcentaje imposible. Si te propones un 30 % y a los dos meses lo abandonas, has ahorrado menos que con un 10 % constante.
- No separar el ahorro por objetivos. Un único bote para todo hace que el viaje se coma el fondo de emergencia.
- Olvidar los gastos anuales. El seguro del coche o el IBI no son imprevistos. Si no los prorrateas, te obligarán a tirar del ahorro.
En resumen: apunta a ahorrar entre el 10 % y el 20 % de tu sueldo neto, menos si vas justo y más si tus gastos son bajos. Reparte el ahorro en este orden: mini fondo de 1.000 €, deudas caras, fondo de emergencia completo, objetivos y jubilación. Y automatízalo con una transferencia el día después de cobrar.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor ahorrar una cantidad fija o un porcentaje?
Si tu sueldo es estable, una cantidad fija es más fácil de automatizar. Si tus ingresos varían, usa un porcentaje de cada cobro. En ambos casos, revísalo cuando cambien tus ingresos.
¿Cuenta como ahorro lo que pago de más en la hipoteca?
Sí, en el sentido de que reduces deuda. Pero no te da liquidez. No amortices hipoteca antes de tener completo el fondo de emergencia. Te lo explicamos en amortizar hipoteca: cuota o plazo.
¿Qué hago si no consigo ahorrar nada?
Empieza por revisar tus gastos fijos y los pequeños gastos diarios. Muchas veces aparecen 50 o 100 € al mes. Lee cómo reducir gastos fijos y ahorra aunque sean 20 €: el hábito importa más que la cifra al principio.