Método bola de nieve o avalancha: cómo salir de las deudas
Si tienes varias deudas a la vez (una tarjeta, un préstamo del coche, un préstamo personal), es fácil sentir que nunca bajan. Las estrategias bola de nieve y avalancha son dos formas ordenadas de atacarlas. En las dos sigues pagando la cuota mínima de todas, y concentras el dinero extra en una sola deuda cada vez. La diferencia está en cuál eliges primero.
Antes de empezar: el punto de partida
- Haz una lista de todas tus deudas con cuatro datos: lo que debes, el tipo de interés (TAE), la cuota mínima y el plazo que queda.
- Junta un mini fondo de 1.000 € si no lo tienes. Evita que el próximo imprevisto te haga volver a la tarjeta. Luego completarás tu fondo de emergencia.
- Decide cuánto dinero extra puedes dedicar cada mes, además de las cuotas mínimas. El método 50/30/20 te ayuda a encontrarlo.
- No generes deuda nueva. Si la tarjeta es el problema, pásala a pago a fin de mes o guárdala en un cajón.
Método bola de nieve
Ordena las deudas de la más pequeña a la más grande, sin mirar el tipo de interés.
- Pagas la cuota mínima de todas.
- Todo el dinero extra va a la más pequeña.
- Cuando la terminas, sumas su cuota a la siguiente, y así sucesivamente. La cantidad que destinas a cada deuda crece como una bola de nieve.
Por qué funciona: eliminas deudas enteras muy pronto, y eso motiva. Ver cómo desaparece una deuda en dos o tres meses da energía para seguir. Para mucha gente, la constancia es más importante que la matemática.
Método avalancha
Ordena las deudas de la más cara (mayor TAE) a la más barata.
- Pagas la cuota mínima de todas.
- Todo el dinero extra va a la de mayor interés.
- Cuando la terminas, sumas su cuota a la siguiente más cara.
Por qué funciona: atacas primero la deuda que más te cuesta, así que pagas menos intereses en total y terminas antes o igual. Es la opción matemáticamente óptima.
Un ejemplo
Tienes tres deudas y puedes dedicar 450 € al mes en total:
| Deuda | Saldo | TAE | Cuota mínima |
|---|---|---|---|
| Tarjeta revolving | 2.500 € | 22 % | 75 € |
| Préstamo personal | 6.000 € | 9 % | 150 € |
| Préstamo del coche | 1.200 € | 6 % | 75 € |
Las cuotas mínimas suman 300 €, así que tienes 150 € extra cada mes.
- Bola de nieve: empiezas por el coche (1.200 €, la más pequeña). Lo liquidas en unos 6 meses, luego atacas la tarjeta y al final el préstamo personal.
- Avalancha: empiezas por la tarjeta (22 %, la más cara). La terminas en unos 13 meses, luego el préstamo personal y al final el coche.
| Bola de nieve | Avalancha | |
|---|---|---|
| Primera deuda liquidada | En unos 6 meses | En unos 13 meses |
| Meses hasta quedar libre de deudas | 25 | 24 |
| Intereses totales aproximados | 1.130 € | 1.040 € |
Cifras aproximadas y redondeadas.
Con deudas de este tamaño, la diferencia en intereses es moderada. Cuanto más grande y más cara sea la deuda que la bola de nieve deja para el final, mayor será la ventaja de la avalancha.
¿Cuál elegir?
Elige avalancha si:
- Tienes una deuda claramente más cara que las demás, como una revolving.
- Eres disciplinado y te motivan los números.
- Las deudas son grandes y la diferencia en intereses es importante.
Elige bola de nieve si:
- Has intentado salir de las deudas otras veces y lo has dejado.
- Necesitas ver resultados rápidos para mantenerte.
- Las deudas tienen tipos parecidos.
Hay un término medio: empieza por una deuda pequeña para ganar impulso y después pasa a la avalancha. Lo importante es elegir un método y mantenerlo.
Otras herramientas que pueden ayudar
Renegociar con el banco. Pide una rebaja del tipo o un cambio de condiciones, sobre todo en tarjetas revolving. No siempre funciona, pero cuesta poco intentarlo.
Reunificar deudas. Consiste en juntar varias deudas en un único préstamo con una cuota más baja. Puede ayudar si el nuevo tipo es claramente más bajo, pero cuidado: muchas reunificaciones alargan el plazo y acabas pagando más intereses en total, y algunas incluyen comisiones altas o exigen garantía hipotecaria. Calcula el coste total con la calculadora de cuota antes de firmar.
Reclamar intereses abusivos. Si tienes una revolving con intereses muy superiores a los de mercado, infórmate sobre la posibilidad de reclamar (lo vemos en tarjeta de crédito o débito).
Ley de la Segunda Oportunidad. Para situaciones de insolvencia graves, permite a particulares y autónomos cancelar deudas que no pueden pagar, cumpliendo requisitos. Es un procedimiento judicial: consúltalo con un abogado.
En resumen: paga los mínimos de todas las deudas y concentra el dinero extra en una. La avalancha (primero la más cara) ahorra más intereses; la bola de nieve (primero la más pequeña) da victorias rápidas. El mejor método es el que vas a mantener.
Preguntas frecuentes
¿Debo invertir mientras pago deudas?
En general, no mientras tengas deudas caras. Pagar una deuda al 22 % equivale a una rentabilidad segura del 22 %, algo que ninguna inversión te garantiza. Con deudas baratas, como una hipoteca, la respuesta cambia.
¿Y la hipoteca? ¿Entra en la lista?
Normalmente no. Es una deuda a largo plazo y barata. Primero se pagan las deudas de consumo. Para la hipoteca, lee amortizar la hipoteca: reducir cuota o plazo.
¿Qué hago si no llego ni a las cuotas mínimas?
Habla cuanto antes con tus acreedores para negociar un plan de pagos. No ignores los recibos impagados: generan intereses de demora y pueden llevarte a un fichero de morosos. Asociaciones de consumidores y servicios sociales de tu ayuntamiento pueden orientarte.