Método 50/30/20: cómo hacer un presupuesto sencillo
Hacer un presupuesto no tiene por qué ser apuntar cada café en una hoja de cálculo. El método 50/30/20 es una regla sencilla para repartir tus ingresos en tres bloques. Lo popularizó la senadora estadounidense Elizabeth Warren en un libro sobre finanzas personales, y su éxito se debe a que se entiende en un minuto.
Cómo funciona
Divide tus ingresos netos (lo que te llega a la cuenta después de impuestos y Seguridad Social) en tres partes:
| Bloque | % | Qué incluye |
|---|---|---|
| Necesidades | 50 % | Lo que tienes que pagar sí o sí |
| Deseos | 30 % | Lo que te gusta pero podrías recortar |
| Ahorro y deudas | 20 % | Tu yo del futuro |
50 % para necesidades
Gastos imprescindibles para vivir y trabajar:
- Alquiler o hipoteca.
- Luz, agua, gas, internet y móvil.
- Compra de comida básica.
- Transporte para ir a trabajar.
- Seguros obligatorios o imprescindibles.
- Cuotas mínimas de préstamos.
30 % para deseos
Todo lo que mejora tu vida pero no es imprescindible:
- Comer fuera, ocio, viajes.
- Ropa más allá de lo necesario.
- Suscripciones (plataformas de series, gimnasio, música).
- Caprichos, regalos, tecnología.
20 % para ahorro y deudas
- Construir tu fondo de emergencia.
- Pagar deudas por encima de la cuota mínima.
- Invertir para el largo plazo o la jubilación.
Un ejemplo con números
Laura cobra 1.900 € netos al mes (en 12 pagas). Según la regla:
| Bloque | Objetivo | Cómo lo reparte |
|---|---|---|
| Necesidades (50 %) | 950 € | Alquiler compartido 550 €, suministros 90 €, comida 220 €, abono de transporte 40 €, móvil 20 €, seguro 30 € |
| Deseos (30 %) | 570 € | Ocio y restaurantes 250 €, ropa 80 €, suscripciones 40 €, viajes (apartado mensual) 200 € |
| Ahorro (20 %) | 380 € | 250 € al fondo de emergencia, 130 € a un fondo indexado |
Si cobras en 14 pagas, puedes calcular sobre la suma anual dividida entre 12, o destinar las pagas extra directamente a ahorro, que es más sencillo.
Cómo ponerlo en práctica
- Calcula tus ingresos netos reales del mes.
- Revisa tus gastos de los últimos tres meses en la app del banco y clasifícalos en los tres bloques.
- Compara con el 50/30/20. No busques la perfección: lo importante es ver dónde te desvías.
- Automatiza el ahorro. Programa una transferencia el día de cobro a una cuenta separada. Si el 20 % sale primero, no tienes que pensar en ello.
- Revisa cada mes durante los primeros meses y después cada trimestre.
El truco de las cuentas separadas
Una forma práctica de aplicar el método es usar dos o tres cuentas:
- Una para los gastos fijos (necesidades), con los recibos domiciliados.
- Otra con una tarjeta para el día a día (deseos). Cuando se acaba el dinero de esa cuenta, se acabó el mes.
- Una tercera para el ahorro, idealmente una cuenta remunerada.
¿Y si no me llega con el 50 %?
Es lo más habitual en ciudades como Madrid, Barcelona, Palma o San Sebastián, donde el alquiler puede llevarse por sí solo la mitad del sueldo. La regla es una orientación, no una ley. Puedes adaptarla:
- 60/20/20: más peso a necesidades, menos a deseos, sin renunciar al ahorro.
- 70/20/10: para épocas difíciles. Ahorrar aunque sea un 10 % mantiene el hábito.
Si tus necesidades pasan del 60 %, merece la pena revisar los gastos fijos uno a uno: tarifa de luz y móvil, seguros, alquiler compartido o, a medio plazo, cambiar de vivienda.
Errores frecuentes
- Meter deseos en necesidades. El gimnasio o las plataformas de series no son necesidades, aunque cueste reconocerlo.
- Olvidar los gastos anuales: IBI, seguro del coche, regalos de Navidad, la ITV. Divídelos entre 12 y apártalos cada mes.
- Ahorrar "lo que sobre". A final de mes casi nunca sobra. El ahorro va primero.
- Abandonar al primer mes malo. Un mes con un gasto extraordinario no invalida el sistema.
Si tienes deudas
El 20 % se destina primero a las deudas caras, después de juntar un pequeño colchón de 1.000 €. Te explicamos cómo ordenar los pagos en bola de nieve o avalancha. Y si usas la tarjeta de crédito, asegúrate de entender sus costes: lo vemos en tarjeta de crédito o débito.
En resumen: reparte tu sueldo neto en 50 % necesidades, 30 % deseos y 20 % ahorro. Adapta los porcentajes a tu realidad, automatiza el ahorro y revisa cada mes al principio.
Preguntas frecuentes
¿La cuota de la hipoteca es necesidad o ahorro?
La cuota normal es una necesidad, igual que el alquiler. Lo que amortices de más va al bloque de ahorro.
¿Qué hago con las pagas extra?
Una buena opción es destinarlas a objetivos concretos: completar el fondo de emergencia, pagar deudas, gastos anuales y algún capricho planificado.
¿Hay alguna aplicación que ayude?
Las apps de la mayoría de bancos ya clasifican los gastos por categorías automáticamente. También puedes usar una hoja de cálculo sencilla con tres columnas.