Préstamo personal: qué mirar antes de firmar para no pagar de más

Por Jordi Puy · Última revisión: octubre de 2026

Antes de firmar un préstamo personal, mira cinco cosas: la TAE, la comisión de apertura, los productos vinculados que te obligan a contratar, el importe total que devolverás y las condiciones para cancelarlo antes. Y recuerda que tienes 14 días naturales para desistir sin dar explicaciones. Un TIN bajo no garantiza que el préstamo sea barato.

TIN y TAE: el primer filtro

• El TIN es el interés puro. Sirve para calcular la cuota.
• La TAE suma comisiones y gastos obligatorios y lo expresa como un porcentaje anual. Sirve para comparar.

Siempre que compares, ordena las ofertas por TAE. Lo explicamos a fondo en TIN y TAE.

Comisión de apertura

Es un porcentaje del importe que el banco cobra al conceder el préstamo, normalmente entre el 0 % y el 3 %. Suele descontarse del dinero que recibes o cobrarse al inicio.

Una comisión del 2,5 % sobre 12.000 € son 300 € que pagas el primer día, aunque devuelvas el préstamo en un año. Cuanto más corto es el plazo, más pesa en la TAE.

Otras comisiones que debes buscar en la oferta:

• Comisión de estudio: otra forma de cobrar al inicio.
• Comisión por amortización anticipada: por ley, si el tipo es fijo, como máximo un 1 % del capital que adelantas si queda más de un año de préstamo, y un 0,5 % si queda un año o menos.
• Comisión por impago: se cobra cada vez que un recibo se devuelve.

Productos vinculados

Algunos préstamos rebajan el TIN si domicilias la nómina, contratas una tarjeta o, sobre todo, un seguro de protección de pagos o de vida. Si el seguro es obligatorio para tener ese tipo, su coste debe tenerse en cuenta en la comparación.

Pregunta siempre:

1. ¿Qué TIN y TAE tengo sin contratar nada más?
2. ¿Cuánto cuesta el seguro al mes o de una vez?
3. ¿Puedo cancelar el seguro después? ¿Me suben el tipo si lo hago?

Comparar dos (o tres) ofertas con números

Quieres 12.000 € a 5 años (60 cuotas mensuales).

Cómo se calcula cada coste

Oferta A: 234,79 € × 60 = 14.087,63 €. Más 300 € de comisión: 14.387,63 €. Coste: 2.387,63 €.

Oferta B: cuota 231,44 € + seguro 20 € = 251,44 € al mes. × 60 = 15.086,16 €. Coste: 3.086,16 €. Sin contar el seguro, su TAE sería del 6,06 % y parecería la mejor.

Oferta C: 238,75 € × 60 = 14.324,90 €. Coste: 2.324,90 €.

Conclusión: la oferta con el TIN más alto, la C, es la más barata. La B, con el TIN más bajo, es la más cara por el seguro. Por eso tienes que mirar el coste total en euros, no el TIN de la publicidad.

La fórmula de la cuota la tienes en cómo se calcula la cuota de un préstamo y puedes probar tus cifras en la calculadora de cuota de préstamo.

Préstamos preconcedidos

Son préstamos que tu banco te ofrece en la app "ya aprobados", con dinero en la cuenta en minutos. Son cómodos, pero:

• Suelen tener un TIN más alto que un préstamo negociado.
• La facilidad invita a pedir sin comparar.
• Siguen siendo deuda que cuenta en tu historial y reduce tu capacidad para pedir una hipoteca. Lo explicamos en cuánta hipoteca puedo pedir.

Úsalos como una oferta más: compara su TAE y su coste total con otras dos.

El derecho de desistimiento: 14 días para echarte atrás

La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo te da 14 días naturales desde la firma (o desde que recibes las condiciones, si es más tarde) para desistir del préstamo sin dar motivos y sin penalización. Se aplica a préstamos al consumo de entre 200 € y 75.000 €.

Cómo funciona:

1. Notificas al banco que desistes, por un medio que deje constancia (el contrato debe indicar cómo).
2. Tienes 30 días naturales desde la notificación para devolver el capital más los intereses de los días que has tenido el dinero.
3. El banco no puede cobrarte comisiones, salvo los gastos no reembolsables que haya pagado a la Administración pública.

Ejemplo: si desistes de un préstamo de 12.000 € al 6,50 % después de 10 días, los intereses serían 12.000 € × 6,50 % × 10 ÷ 365 = 21,37 €.

Si el préstamo financia una compra (por ejemplo, un sofá o un móvil), desistir del préstamo no anula la compra: tendrías que pagarla de otra forma.

Hay una nueva directiva europea de crédito al consumo (2023/2225) que se aplica desde el 20 de noviembre de 2026 y que España debe incorporar con una nueva ley. Puede cambiar algunos detalles, así que revisa la información precontractual de tu préstamo.

Préstamos rápidos y minicréditos: por qué son peligrosos

Los minicréditos ofrecen pequeñas cantidades (100 a 1.000 €) en minutos y a pocos días. El coste suele presentarse como una cantidad fija, no como un porcentaje, y eso engaña.

Ejemplo: pides 300 € a 30 días y tienes que devolver 390 €.

• Coste: 90 € en un mes. Parece asumible.
• Expresado como TAE: (390 ÷ 300)^(365 ÷ 30) − 1 = más de un 2.300 %.
• Si cada mes pides otro para pagar el anterior, en un año habrás pagado 1.080 € de costes por usar 300 €.

Los riesgos más comunes:

• Prórrogas caras si no pagas a tiempo.
• Penalizaciones por demora que se suman muy rápido.
• Inclusión en ficheros de morosos, que te cerrará el acceso a crédito normal.
• Encadenar préstamos para pagar otros.

Lo mismo pasa con las tarjetas revolving: cuotas pequeñas que esconden intereses muy altos. Si ya estás atrapado, prioriza pagar las deudas más caras con el método de bola de nieve o avalancha.

Lista rápida antes de firmar

• He comparado al menos tres ofertas por TAE y coste total.
• Conozco el pago mensual real, con seguros incluidos.
• Sé cuánto me cuesta cancelarlo antes.
• La cuota cabe en mi presupuesto sin superar, sumando otras deudas, el 30-35 % de mis ingresos.
• Tengo la información normalizada europea (ficha precontractual) y la he leído.
• Sé que tengo 14 días para desistir.

Preguntas frecuentes

¿Me pueden obligar a contratar un seguro para darme el préstamo?

El banco puede ofrecer un tipo más bajo si lo contratas, pero debe informarte del coste y de las condiciones sin él. Compara las dos versiones con números.

¿El desistimiento afecta a mi historial crediticio?

No es un impago, así que no debe figurar como tal en ningún fichero de morosos. El préstamo desaparece de tu lista de deudas una vez devuelto.

¿Es mejor un préstamo personal o pagar con tarjeta a plazos?

Depende de la TAE. Muchas tarjetas aplazadas tienen tipos muy altos. Si lo necesitas, un préstamo con TAE baja y plazo corto suele salir más barato. Lo comparamos en tarjeta de crédito o débito.