Cómo se calcula la cuota de un préstamo (con ejemplos)
Saber cuánto pagarás al mes antes de firmar un préstamo es la mejor forma de comprobar si te lo puedes permitir. La cuota depende solo de tres datos: cuánto pides, a qué tipo de interés y en cuánto tiempo. Si los tienes, puedes calcularla tú mismo o con nuestra calculadora de cuota de préstamo.
Los tres datos que necesitas
- Capital (C): el dinero que pides prestado.
- Tipo de interés: el TIN anual. Ojo, para calcular la cuota se usa el TIN, no la TAE (lee TIN vs TAE si tienes dudas).
- Plazo: el número de cuotas. Un préstamo a 5 años con pagos mensuales tiene 60 cuotas; una hipoteca a 25 años, 300.
La fórmula del sistema francés
En España, casi todas las hipotecas y préstamos personales usan el sistema francés: pagas siempre la misma cuota (si el tipo no cambia), pero dentro de esa cuota va cambiando la parte de intereses y la de capital.
La fórmula es:
Cuota = C × i / (1 − (1 + i)−n)
donde:
- C es el capital prestado.
- i es el tipo de interés de cada periodo. Si pagas cada mes, es el TIN anual dividido entre 12. Por ejemplo, un 6 % anual es 0,06 / 12 = 0,005.
- n es el número total de cuotas.
Ejemplo: préstamo personal
Pides 12.000 € a 4 años (48 cuotas) con un TIN del 7 %.
- i = 0,07 / 12 = 0,005833
- n = 48
- (1 + 0,005833)−48 = 0,7563
- Cuota = 12.000 × 0,005833 / (1 − 0,7563) = 287,36 €
En total pagarás 287,36 × 48 = 13.793 €. Es decir, 1.793 € de intereses.
Ejemplo: hipoteca
Pides 180.000 € a 30 años (360 cuotas) con un TIN del 3 %.
- i = 0,03 / 12 = 0,0025
- n = 360
- Cuota = 758,89 €
En total devolverás unos 273.200 €: más de 93.000 € son intereses. Con hipotecas tan largas, los intereses suman mucho aunque el tipo parezca bajo.
Qué hay dentro de cada cuota
Cada mes, la cuota se divide en dos partes:
- Intereses = capital pendiente × i
- Amortización de capital = cuota − intereses
Como el capital pendiente baja mes a mes, los intereses también bajan, y la parte que va a devolver deuda sube. Así se ven los primeros meses de la hipoteca del ejemplo:
| Mes | Cuota | Intereses | Capital devuelto | Capital pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 758,89 € | 450,00 € | 308,89 € | 179.691,11 € |
| 2 | 758,89 € | 449,23 € | 309,66 € | 179.381,45 € |
| 3 | 758,89 € | 448,45 € | 310,43 € | 179.071,02 € |
| … | … | … | … | … |
| 360 | 758,89 € | 1,89 € | 757,00 € | 0,00 € |
En el primer mes, casi el 60 % de la cuota son intereses. En el último, prácticamente todo es capital. Por eso amortizar anticipadamente al principio ahorra mucho más que al final.
Esta tabla completa se llama cuadro de amortización. Nuestra calculadora te lo genera para cualquier préstamo.
Cómo cambia la cuota según el plazo
Alargar el plazo baja la cuota, pero dispara los intereses totales. Con 150.000 € al 3 %:
| Plazo | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|
| 15 años | 1.036 € | 36.460 € |
| 20 años | 832 € | 49.660 € |
| 25 años | 711 € | 63.400 € |
| 30 años | 632 € | 77.670 € |
Pasar de 20 a 30 años baja la cuota 200 € al mes, pero cuesta 28.000 € más en intereses.
Cuánta cuota te puedes permitir
Una referencia muy usada por los bancos: que la suma de todas tus cuotas de deuda no supere el 30-35 % de tus ingresos netos mensuales. Si ingresas 2.400 € netos al mes, la cuota de la hipoteca no debería pasar de unos 720-840 €, y menos si ya tienes otros préstamos.
Es un límite máximo, no un objetivo. Si quieres margen para ahorrar e imprevistos, apunta más bajo. El método 50/30/20 te ayuda a ver dónde encaja la cuota en tu presupuesto.
Lo que la cuota no incluye
Además de la cuota, un préstamo puede tener otros costes:
- Comisiones de apertura o estudio.
- Seguros vinculados (vida, hogar, protección de pagos).
- En hipotecas, los gastos de compra de la vivienda: impuestos (ITP o IVA y AJD), notaría, registro y tasación. Desde 2019, el banco paga la mayoría de los gastos de formalizar la hipoteca, pero la tasación sigue corriendo de tu cuenta.
En resumen: la cuota depende del capital, del TIN y del número de cuotas. Al principio pagas sobre todo intereses. Plazos más largos dan cuotas más bajas pero intereses mucho más altos.
Preguntas frecuentes
¿Por qué mi cuota no coincide exactamente con la del banco?
Por redondeos, por días exactos de cada mes o porque el banco incluye algún seguro o comisión en el recibo. Las diferencias de céntimos son normales.
¿Qué pasa con la cuota en una hipoteca variable?
En cada revisión, el banco recalcula la cuota con el nuevo tipo (euríbor + diferencial), el capital pendiente y las cuotas que quedan. Usa la misma fórmula.
¿Existe otro sistema distinto al francés?
Sí, aunque es poco habitual. En el sistema de cuota de capital constante (a veces llamado alemán o lineal), devuelves la misma cantidad de capital cada mes y la cuota va bajando. Las primeras cuotas son más altas, pero pagas menos intereses en total.