Tarjetas revolving: qué son, por qué son peligrosas y cómo salir
Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito en la que pagas una cuota mensual pequeña y lo que no pagas se queda como deuda que genera intereses, normalmente por encima del 18 % TAE. Cada compra nueva se suma a esa deuda, y el límite disponible se "regenera" a medida que pagas. El resultado es que puedes estar años pagando y deber casi lo mismo.
Cómo funciona una tarjeta revolving
Con una tarjeta de crédito normal pagas a fin de mes todo lo que gastaste, sin intereses. Con una revolving eliges (o te asignan por defecto) una cuota fija o un porcentaje pequeño de la deuda, por ejemplo un 3 %.
Lo que no cubre esa cuota se aplaza y genera intereses. Esos intereses se suman a la deuda. Y la cuota que pagas sirve, sobre todo, para cubrir los intereses del mes.
Muchas tarjetas de grandes superficies, de financieras o incluso de bancos se contratan en modo revolving sin que el cliente lo sepa. Lo puedes comprobar en el contrato o en el extracto: busca palabras como "pago aplazado", "cuota mensual" o "modalidad de pago: revolving".
Si quieres entender la diferencia con las tarjetas normales, lo explicamos en tarjeta de crédito o débito.
Por qué son tan peligrosas
Hay tres motivos:
- TAE muy alta. Según las estadísticas del Banco de España, el tipo medio (TEDR) de las tarjetas de crédito con pago aplazado ha estado en torno al 18,2 %-18,4 % entre agosto de 2025 y agosto de 2026. Muchas tarjetas cobran más.
- Cuota que casi no amortiza. Si la cuota es pequeña, la mayor parte se va en intereses.
- Crédito que se regenera. Cada euro que amortizas vuelve a estar disponible. Es fácil volver a gastarlo y no salir nunca.
Ejemplo: 3.000 € al 22 % TAE pagando 60 € al mes
Debes 3.000 € en una tarjeta revolving al 22 % TAE y pagas 60 € al mes. No haces compras nuevas.
Paso 1. Interés mensual. Una TAE del 22 % equivale a un interés mensual del: (1 + 0,22)1/12 − 1 = 1,671 %
Paso 2. El primer mes: - Intereses: 3.000 € × 1,671 % = 50,13 € - Lo que reduces la deuda: 60 € − 50,13 € = 9,87 €
De tus 60 €, solo 9,87 € bajan la deuda. El 84 % se lo llevan los intereses.
Paso 3. Hasta el final. Si repites el cálculo mes a mes, tardas 109 meses (unos 9 años) en terminar de pagar. En total pagas 6.533,89 €, de los que 3.533,89 € son intereses. Más que lo que te prestaron.
Mira cómo cambia todo al subir la cuota:
| Cuota mensual | Meses hasta acabar | Total pagado | Intereses |
|---|---|---|---|
| 60 € | 109 (9 años) | 6.533,89 € | 3.533,89 € |
| 90 € | 50 (4 años y 2 meses) | 4.421,67 € | 1.421,67 € |
| 150 € | 25 (2 años y 1 mes) | 3.682,08 € | 682,08 € |
Con 30 € más al mes te ahorras más de 2.100 € de intereses y cinco años de deuda. Para saldarla en tres años necesitarías una cuota de 111,57 €, y en un año, de 277,98 €. Puedes probar otros importes en la calculadora de cuota de préstamo.
Qué dice el Tribunal Supremo: la usura
La Ley de Represión de la Usura, de 1908, declara nulo un préstamo con un interés "notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado". El Supremo ha aplicado esta ley a las revolving en dos sentencias clave:
- Sentencia 149/2020, de 4 de marzo. Declaró usuraria una tarjeta con una TAE del 26,82 %. Fijó que hay que compararla con el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving, no con el de los préstamos al consumo en general.
- Sentencia 258/2023, de 15 de febrero (Pleno). Concretó el criterio: en general, es usurario si la TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio que publica el Banco de España para ese tipo de tarjetas en la fecha del contrato.
Con un tipo medio en torno al 18,3 %, una tarjeta contratada hoy por encima del 24,3 % TAE podría considerarse usuraria. Para contratos antiguos se usa el tipo medio de su fecha.
Si un juez declara la usura, el contrato es nulo: solo tienes que devolver el capital que dispusiste. Todo lo que pagaste de más en intereses y comisiones se descuenta o te lo devuelven.
Aunque la TAE no llegue a usuraria, los tribunales también anulan cláusulas por falta de transparencia si no te explicaron bien cómo funcionaba la tarjeta.
Lo que exige la normativa desde 2021
La Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, reguló el crédito revolvente. Entre otras cosas:
- Antes de conceder la tarjeta, la entidad debe evaluar si puedes devolver el crédito en un plazo razonable. Como referencia, que puedas amortizar al año al menos un 25 % del límite concedido.
- Debe informarte, al menos cada trimestre, de lo que debes, del tipo de interés, de la cuota y de la fecha estimada en que terminarás de pagar si no gastas más.
- Si tu cuota no alcanza esa amortización mínima, debe mostrarte cuánto ahorrarías subiéndola un 20 %, un 50 % o un 100 %, y qué cuota liquidaría la deuda en un año.
- No pueden subirte el límite sin avisarte con al menos un mes de antelación.
Mira tus últimos extractos: esa información tiene que estar ahí.
Cómo salir de una revolving paso a paso
- Deja de usarla. Guárdala o córtala. Sin compras nuevas, la deuda empieza a bajar.
- Pide el contrato y el cuadro de movimientos a la entidad. Lo necesitarás para cualquier reclamación.
- Cambia la modalidad de pago. Llama o entra en la app y pasa a pago a fin de mes o, si no puedes, a la cuota más alta que soportes. Usa la tabla de arriba como referencia.
- Comprueba la TAE. Compárala con el tipo medio del Banco de España de la fecha del contrato. Si la supera en más de 6 puntos, puedes reclamar usura.
- Reclama primero a la entidad, en su servicio de atención al cliente. Si no responde o te dice que no, puedes acudir al Banco de España o a los tribunales. Para la vía judicial necesitarás, en general, abogado.
- Cancela la tarjeta cuando la hayas saldado, por escrito y pidiendo un certificado de deuda cero.
- Valora un préstamo más barato solo si su TAE es claramente inferior y no vas a volver a usar la tarjeta. Lee antes qué mirar en un préstamo personal.
Si tienes varias deudas, ordénalas con el método de la bola de nieve o la avalancha: la revolving suele ser la primera en la lista por su tipo de interés. Y si la situación es insostenible, existe la Ley de Segunda Oportunidad.
Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento legal. Antes de reclamar, consulta tu caso con un profesional o una asociación de consumidores.
En resumen: una revolving cobra intereses altos y su cuota pequeña apenas amortiza: 3.000 € al 22 % TAE pagando 60 € al mes son 9 años y 3.533,89 € de intereses. Sube la cuota o pasa a pago a fin de mes, deja de usarla y comprueba si su TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio: podrías reclamar usura y devolver solo el capital.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé si mi tarjeta es revolving?
Si en el extracto ves que pagas una cuota fija o un porcentaje y te cobran intereses cada mes, funciona como revolving. El contrato lo indica en la forma de pago.
¿Reclamar la usura afecta a mi historial en los ficheros de morosos?
Reclamar no te mete en un fichero. Pero si dejas de pagar mientras reclamas, la entidad podría comunicar la deuda. Pide asesoramiento antes de dejar de pagar.
¿Hay plazo para reclamar?
Según la jurisprudencia, la nulidad por usura no prescribe, aunque la acción para recuperar lo pagado de más sí tiene plazo y su inicio se discute en los tribunales. No lo dejes para más adelante.