Tarjeta de crédito o de débito: diferencias, costes y riesgos
Las tarjetas de débito y de crédito se parecen por fuera y se usan igual en una tienda, pero funcionan de forma muy distinta. Con una tarjeta de débito pagas con tu dinero; con una de crédito, con dinero que te presta el banco. Entender esa diferencia y las modalidades de pago de las de crédito te puede ahorrar mucho dinero.
Tarjeta de débito
Cada compra se descuenta al momento de tu cuenta. Si no tienes saldo, la operación se rechaza (salvo que el banco permita descubiertos, que suelen ser caros).
- Ventaja: no puedes gastar más de lo que tienes. Facilita controlar el presupuesto.
- Inconveniente: algunas empresas de alquiler de coches u hoteles no la aceptan como garantía, y ofrece menos protecciones en compras online que la de crédito, aunque ambas permiten reclamar cargos fraudulentos.
Tarjeta de crédito
El banco te concede un límite de crédito, por ejemplo 2.000 €. Puedes gastar hasta ese límite y devolverlo después, según la modalidad de pago que elijas:
Pago a fin de mes (totalero)
Todas las compras del mes se cargan juntas, en una fecha, normalmente a principios del mes siguiente. No tiene intereses. Es la forma más segura de usar una tarjeta de crédito: tienes unas semanas de margen sin coste.
Pago aplazado
Pagas cada mes una cuota fija o un porcentaje de lo que debes, y el resto queda aplazado con intereses. Aquí es donde aparecen los problemas.
Fraccionar una compra concreta
Muchos bancos permiten dividir una compra grande en varios meses. Suele tener comisión o intereses, aunque a veces hay promociones "sin intereses". Lee la TAE antes de aceptar.
Las tarjetas revolving
Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito en la que el pago aplazado es la modalidad por defecto. Funciona así:
- Pagas una cuota mensual pequeña, por ejemplo 30 o 50 €.
- Esa cuota cubre primero los intereses y lo que sobra reduce la deuda.
- El crédito que vas devolviendo vuelve a estar disponible para gastar.
- Los intereses que no cubre la cuota se suman a la deuda.
Los tipos de interés de las revolving suelen superar el 20 % TAE. El Tribunal Supremo ha declarado usurarios varios contratos de tarjetas revolving por intereses notablemente superiores a los normales del mercado.
Un ejemplo
Debes 2.000 € en una revolving al 22 % TAE y pagas 50 € al mes:
- El primer mes, unos 33 € de la cuota son intereses y solo 17 € reducen la deuda.
- Tardarás más de 5 años en pagarla, siempre que no vuelvas a usar la tarjeta.
- Pagarás en total unos 3.330 €: más de 1.300 € de intereses.
Si en vez de 50 € pagas 100 € al mes, la saldas en unos 2 años y pagas alrededor de 450 € de intereses. Con cuotas muy bajas, la deuda puede no bajar casi nunca: es el interés compuesto trabajando en tu contra.
Tarjeta prepago
Recargas un saldo y solo puedes gastar ese saldo. No está vinculada directamente a tu cuenta, así que es útil para compras online o para dar a un menor un dinero limitado.
Comparativa
| Débito | Crédito (fin de mes) | Crédito (aplazado/revolving) | Prepago | |
|---|---|---|---|---|
| De quién es el dinero | Tuyo | Del banco, unas semanas | Del banco, con intereses | Tuyo, recargado |
| Intereses | No | No | Sí, altos | No |
| Riesgo de endeudarse | Bajo | Medio | Alto | Nulo |
| Útil para | Día a día | Día a día, viajes, garantías | Evitar | Compras online, menores |
Cómo usar bien una tarjeta de crédito
- Configúrala en pago a fin de mes y comprueba que no está en modalidad aplazada por defecto.
- No gastes con ella lo que no tienes en la cuenta. Úsala como si fuera de débito.
- Revisa las comisiones: emisión, mantenimiento, sacar efectivo (casi siempre muy cara) y pagos en otra divisa.
- No saques efectivo a crédito. Suele llevar comisión e intereses desde el primer día.
- Activa las notificaciones de cada compra en la app del banco.
Si ya tienes deuda en una revolving
- Deja de usar la tarjeta y pásala a pago a fin de mes o cancélala.
- Pide al banco el cuadro de lo que debes y la TAE aplicada.
- Prioriza esta deuda por encima de cualquier otra más barata. Te explicamos cómo en bola de nieve o avalancha.
- Valora reclamar. Si el tipo es muy superior al de mercado o no te informaron con claridad, puede tratarse de un contrato usurario. Las asociaciones de consumidores y el Banco de España (servicio de reclamaciones) informan sobre cómo hacerlo.
En resumen: la débito gasta tu dinero; la crédito, el del banco. Usada en pago a fin de mes, una tarjeta de crédito es gratuita y útil. En pago aplazado o revolving, es una de las deudas más caras que existen.
Preguntas frecuentes
¿Qué tarjeta es más segura ante un fraude?
En ambas puedes reclamar operaciones que no has autorizado. Con la de crédito, el dinero no sale de tu cuenta mientras reclamas, lo que da algo más de tranquilidad.
¿Tener tarjetas de crédito mejora mi historial para pedir una hipoteca?
En España no existe un "credit score" como en EE. UU. Los bancos consultan la CIRBE del Banco de España y los ficheros de morosos. Lo que te perjudica es tener mucha deuda o impagos, no dejar de tener tarjetas.
¿Me pueden cambiar la modalidad de pago sin avisar?
No deberían. Pero revisa el contrato y los extractos, sobre todo en tarjetas que te ofrecieron en una tienda o con una compra financiada.