Depósito o cuenta remunerada: cuál te conviene
Si tienes dinero ahorrado en una cuenta corriente sin intereses, lo estás perdiendo poco a poco por la inflación. Las dos formas más sencillas y seguras de sacarle algo de rentabilidad son el depósito a plazo fijo y la cuenta remunerada. Las dos son productos bancarios sin riesgo de mercado, pero funcionan distinto.
La idea básica: la cuenta remunerada te da flexibilidad; el depósito te da un tipo asegurado a cambio de inmovilizar el dinero.
Cuenta remunerada
Es una cuenta bancaria que paga intereses por el saldo que tienes en ella, normalmente cada mes.
- Disponibilidad total: puedes meter y sacar dinero cuando quieras.
- El tipo puede cambiar: el banco puede subirlo o bajarlo con aviso. Muchas ofertas tienen un tipo alto los primeros meses y luego bajan.
- Suele tener límites: el interés se aplica hasta un saldo máximo (por ejemplo, 50.000 €) o exige condiciones como domiciliar la nómina.
Es la opción ideal para el fondo de emergencia y para el dinero que puedes necesitar en cualquier momento.
Depósito a plazo fijo
Entregas una cantidad al banco durante un plazo cerrado (3, 6, 12, 24 meses…) a cambio de un tipo de interés fijo pactado desde el principio.
- Rentabilidad asegurada: sabes exactamente lo que vas a ganar, aunque los tipos bajen.
- Dinero inmovilizado: si lo necesitas antes, muchos depósitos permiten cancelarlo con una penalización, que puede comerse parte o todos los intereses. Algunos ni siquiera permiten la cancelación anticipada.
- Los intereses se pagan al vencimiento o de forma periódica, según el depósito.
Encaja con dinero que seguro no vas a necesitar durante el plazo: por ejemplo, la entrada de una vivienda que vas a comprar dentro de un año.
Comparativa
| Cuenta remunerada | Depósito a plazo fijo | |
|---|---|---|
| Disponibilidad | Inmediata | Al vencimiento (o con penalización) |
| Tipo de interés | Variable, puede cambiar | Fijo durante todo el plazo |
| Pago de intereses | Normalmente mensual | Al vencimiento o periódico |
| Condiciones | A veces nómina o saldo máximo | A veces importe mínimo |
| Garantía (FGD) | Hasta 100.000 € por titular y entidad | Hasta 100.000 € por titular y entidad |
| Uso ideal | Fondo de emergencia, ahorro flexible | Dinero con fecha de uso conocida |
Cómo comparar ofertas
- Mira la TAE, no solo el TIN. La TAE refleja la frecuencia de pago de intereses y permite comparar productos distintos. Si tienes dudas, lee TIN vs TAE.
- Comprueba cuánto dura el tipo promocional. Una cuenta al 3 % durante 3 meses y luego al 0,5 % puede rendir menos que otra al 2 % todo el año.
- Revisa el saldo máximo remunerado. Por encima de ese límite, el dinero puede no generar nada.
- Lee las condiciones: nómina, recibos domiciliados, uso de tarjeta, comisiones de mantenimiento si no las cumples.
- En depósitos, revisa la cancelación anticipada: si se permite y cuánto cuesta.
- Confirma la garantía: que el banco esté adherido al Fondo de Garantía de Depósitos español o al de otro país de la UE.
Un ejemplo
Tienes 10.000 € y comparas tres opciones a un año:
| Opción | Condición | Intereses brutos en un año |
|---|---|---|
| Cuenta A | 2,5 % TAE los 6 primeros meses, luego 1 % | 175 € |
| Cuenta B | 2 % TAE todo el año | 200 € |
| Depósito C | 2,25 % TAE a 12 meses | 225 € |
Tipos inventados para el ejemplo.
El depósito gana si estás seguro de que no tocarás el dinero. Si necesitas flexibilidad, la cuenta B rinde más que la A a pesar de su tipo inicial más bajo.
Cómo tributan los intereses
Los intereses de cuentas y depósitos son rendimientos del capital mobiliario y tributan en la base del ahorro del IRPF:
| Ganancias del ahorro en el año | Tipo |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 a 50.000 € | 21 % |
| De 50.000 a 200.000 € | 23 % |
| De 200.000 a 300.000 € | 27 % |
| Más de 300.000 € | 30 % |
El banco aplica una retención del 19 % al pagarte los intereses y la ingresa en Hacienda. En la declaración de la renta se ajusta lo que corresponda. Los datos aparecen ya en tu borrador.
Escalonar depósitos
Si tienes una cantidad importante y no quieres inmovilizarla toda, puedes repartirla en varios depósitos con vencimientos distintos. Por ejemplo, 12.000 € en cuatro depósitos de 3.000 € que venzan cada tres meses. Así siempre tienes dinero liberándose pronto y aprovechas tipos fijos.
¿Y si quiero más rentabilidad?
Cuentas y depósitos son para el corto plazo y el dinero que no puede arriesgarse. Para objetivos a más de 5 o 10 años, la rentabilidad de un depósito difícilmente supera mucho a la inflación. Ahí entran productos con más riesgo y más rentabilidad esperada, como los fondos indexados.
En resumen: usa una cuenta remunerada para el dinero que puedes necesitar en cualquier momento y un depósito para el dinero con fecha de uso conocida. Compara siempre por TAE, vigila los tipos promocionales y recuerda que los intereses tributan.
Preguntas frecuentes
¿Puedo perder dinero en un depósito?
No por el producto en sí: recuperas el capital y los intereses pactados. Solo podrías perder si cancelas antes y la penalización supera los intereses generados, o en caso de quiebra del banco por encima de los 100.000 € garantizados.
¿Las Letras del Tesoro son mejores que un depósito?
Son otra opción segura, con riesgo del Estado español en lugar de un banco. Su rentabilidad es similar y sus intereses no tienen retención, aunque sí tributan en la renta.
¿Tengo que declarar los intereses si son pocos?
Sí, todos los intereses tributan. Pero si tus ingresos están por debajo de los umbrales de obligación de declarar, puede que no tengas que presentar la declaración y te baste con la retención ya practicada.